銀行業(yè)精準服務實體經(jīng)濟

　　本報記者 勾明揚

　　隨著2025年度業(yè)績報告的陸續(xù)披露，各家上市商業(yè)銀行交出了一份份服務實體經(jīng)濟的年度答卷?？梢钥吹?，在凈息差持續(xù)承壓、經(jīng)營環(huán)境復雜多變的背景下，銀行業(yè)正通過結(jié)構性調(diào)整與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將金融“活水”精準引向重大戰(zhàn)略、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。加力支持科技創(chuàng)新，深度挖掘消費場景，技術賦能優(yōu)化服務，一幅銀行業(yè)與實體經(jīng)濟共生共榮的畫卷正徐徐展開。

　　加力支持科技創(chuàng)新

　　翻開各家銀行的2025年年報，“科技金融”是其中高頻出現(xiàn)的詞匯，這不僅是響應政策號召，更是銀行業(yè)在服務國家戰(zhàn)略與尋求自身高質(zhì)量發(fā)展之間找到的平衡點。整體看，2025年金融服務科技創(chuàng)新能力和質(zhì)效持續(xù)提升。中小科技型企業(yè)貸款服務量增面擴，科技保險風險保障力度持續(xù)加強，債券市場“科技板”較快發(fā)展，創(chuàng)業(yè)投資和私募股權投資明顯提升，具有區(qū)域特色的科技金融創(chuàng)新實踐不斷涌現(xiàn)。

　　國有大型商業(yè)銀行表現(xiàn)如何？年報顯示，截至2025年末，中國工商銀行的科技貸款余額已達到6萬億元；中國農(nóng)業(yè)銀行已對接服務科技型企業(yè)超35萬家，科技貸款余額4.7萬億元，年增速超過20%；中國銀行率先發(fā)布支持人工智能產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展行動方案，科技貸款余額增長18.78%；中國建設銀行科技貸款余額5.25萬億元，承銷科創(chuàng)債券719.84億元，累計設立28只金融資產(chǎn)投資公司(AIC)股權投資試點基金；交通銀行專精特新中小企業(yè)貸款、科技型中小企業(yè)貸款增速分別高達21.02%和36.29%；中國郵政儲蓄銀行設立科技專營機構、配置專業(yè)隊伍，服務科技企業(yè)超10萬戶。

　　股份制銀行的表現(xiàn)同樣可圈可點。截至2025年末，中信銀行科技貸款余額1.07萬億元，同比增長14.75%，國家級專精特新企業(yè)服務覆蓋率達98.48%；興業(yè)銀行在股份制銀行中首家獲批籌建、開業(yè)金融資產(chǎn)投資公司，科技金融融資余額2萬億元，科技金融貸款余額1.12萬億元，分別較2024年末增長15.98%、18.47%；浦發(fā)銀行重點向前沿科技、基礎研究等領域傾斜資源，對電子信息產(chǎn)業(yè)新增投放超450億元，對科學研究和技術服務業(yè)投放約180億元，啟動“科技企業(yè)并購貸款千億行動計劃”，通過承銷、投資與發(fā)行科技創(chuàng)新債券等方式助力債市“科技板”建設。

　　這些數(shù)字背后，是銀行業(yè)對科技創(chuàng)新企業(yè)從“不敢貸、不愿貸”到“敢貸、愿貸、會貸”的深刻轉(zhuǎn)變。中國農(nóng)業(yè)銀行副行長王大軍在業(yè)績發(fā)布會上表示，科技金融事關科技自立自強和科技強國建設，事關現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行始終高度重視科技金融高質(zhì)量發(fā)展，主要做法包括提升科技金融服務能力、擴大產(chǎn)品服務的覆蓋面、用好各類政策工具。2026年是“十五五”開局之年，農(nóng)業(yè)銀行將全面發(fā)力科技金融，助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新深度融合，暢通“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力和實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，為加快建設科技強國貢獻力量。

　　金融“活水”的精準滴灌，不僅優(yōu)化了銀行的資產(chǎn)結(jié)構，更關鍵的是，它滋養(yǎng)了代表未來發(fā)展方向的新質(zhì)生產(chǎn)力，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入了強勁的金融動能。

　　深度挖掘消費場景

　　消費是拉動經(jīng)濟增長的“主引擎”。2025年，銀行業(yè)將“提振消費擴內(nèi)需”作為重點任務，從供需兩端協(xié)同發(fā)力，不僅提供信貸資金，更通過創(chuàng)新產(chǎn)品、搭建場景、落實政策來夯實居民消費的信心與基礎。

　　國有大型商業(yè)銀行憑借其龐大的網(wǎng)絡和客戶基礎，扮演了“主力軍”角色。中國銀行在2025年推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，向重點消費領域注入信貸資金超2萬億元，為客戶創(chuàng)造財產(chǎn)性收入超2500億元，消費補貼與減費讓利超百億元，惠及上億人次。中國建設銀行積極助力促消費、穩(wěn)市場、擴投資，持續(xù)加強“兩重”“兩新”等重點領域金融服務，個人消費貸款增幅29.41%。中國郵政儲蓄銀行聚焦促消費、惠民生等核心領域，加大優(yōu)質(zhì)客戶零售信貸投放，消費信貸余額3.02萬億元，小額貸款余額1.62萬億元，市場份額穩(wěn)步攀升。

　　股份制銀行則更側(cè)重于場景化、特色化的消費金融布局。光大銀行規(guī)范和優(yōu)化“光速貸”等特色消費信貸產(chǎn)品；打造“約惠光大”品牌體系，開展“冰雪去嗨節(jié)”活動；服務消費品“以舊換新”，商戶/商品分期業(yè)務增長80%。中信銀行在消費貸、信用卡貸方面，深耕高頻優(yōu)質(zhì)場景，持續(xù)發(fā)力新型消費，做場景獲客。這些舉措將金融產(chǎn)品深度嵌入具體的消費場景，提升了服務的可得性與便利性。

　　除了直接提供消費信貸，銀行業(yè)還在提升支付便利性、優(yōu)化消費環(huán)境上下功夫。為暢通跨境服務、讓消費更有效率，中國銀行打通出入境消費服務堵點，2025年全年，外卡收單交易筆數(shù)共計1.84億筆，同比增長190.7%，外卡交易規(guī)模和外幣兌換業(yè)務穩(wěn)居市場前列。截至2025年末，代理退稅服務覆蓋21個省級行政區(qū)，2025年辦理境外來華人士離境退稅筆數(shù)同比增長超150%。

　　這一系列舉措背后，是銀行業(yè)對百姓消費環(huán)境和消費體驗變化的敏銳洞察。中國銀行副行長蔡釗在業(yè)績發(fā)布會上表示，該行將“提振消費擴內(nèi)需”作為全行重點任務，以體系化布局提升金融服務質(zhì)效，從供需兩端協(xié)同發(fā)力，既強化消費領域金融供給，又夯實居民收入基礎和消費信心。簡而言之就是讓大家“好賺錢”“花好錢”。2025年，中國銀行服務消費重點領域貸款增速約20%，接下來，將繼續(xù)發(fā)揮全球化優(yōu)勢和綜合化特色，繼續(xù)開展“萬千百億”惠民行動，做優(yōu)做實消費領域金融服務，以金融之力服務國家大局，全力滿足居民多樣化消費金融需求。

　　從支持買車買房到助力一次旅行、一頓美食、一次康養(yǎng)，銀行業(yè)的服務觸角正隨著人民的美好生活需要而不斷延伸，讓消費這個“主引擎”運轉(zhuǎn)得更有底氣、更有溫度。

　　技術賦能優(yōu)化服務

　　如果說信貸投放和消費金融體現(xiàn)了銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的廣度與深度，那么以人工智能(AI)為代表的數(shù)字技術，則正在重塑其服務的效率與模式。2025年，銀行業(yè)的大模型應用從試點探索進入“加速跑”階段，AI不再僅僅是降本增效的工具，更成為驅(qū)動業(yè)務變革、優(yōu)化客戶體驗的核心生產(chǎn)力。

　　從“數(shù)字工行”到“數(shù)智工行”，名稱上的轉(zhuǎn)變就體現(xiàn)出智能程度的提高?！爱斍埃斯ぶ悄軒砬八从械陌l(fā)展機遇。對工商銀行而言，數(shù)智化不是選做題，而是必答題，是我們搶占先機、掌握主動的戰(zhàn)略選擇?！敝袊ど蹄y行副行長趙桂德在業(yè)績發(fā)布會上介紹，該行持續(xù)推進“五化”轉(zhuǎn)型，把數(shù)智化動能作為“五化”轉(zhuǎn)型的重要組成部分。把“數(shù)字工行(D-ICBC)”升級為“數(shù)智工行(AI-ICBC)”，主要基于三方面考慮，一是順應時代潮流，積極把握數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化發(fā)展大勢；二是落實國家戰(zhàn)略，因地制宜推進實施“人工智能+”行動；三是深化改革轉(zhuǎn)型，為全行建設中國特色世界一流現(xiàn)代金融機構注入強勁動力。

　　關于人工智能應用成果，趙桂德表示，工商銀行推動人工智能規(guī)?；瘧?，在500多個場景成功落地，全方位賦能經(jīng)營轉(zhuǎn)型，取得了一些實實在在的成果。比如，在投資交易方面，大力推廣金融市場智能詢價助手，交易智能化比率達到了96%，交易筆數(shù)同比提升了50%；在營銷拓客方面，打造個人客戶經(jīng)理營銷助手，形成人機協(xié)同服務新模式，帶動重點產(chǎn)品成交額增加千億元；等等。

　　尤其是在運營和風控這兩個對效率與精準度要求極高的領域，AI的價值更為凸顯。中國建設銀行副行長雷鳴在業(yè)績發(fā)布會上介紹，在運營管理領域，全面提升自動化水平與服務響應效率，到2025年底，全行網(wǎng)點柜面問題響應的過程中，AI助手的覆蓋率已經(jīng)達到了99.42%，即所有員工向總行或者向管理部門提各種各樣的問題時，有99.42%是人工智能先形成回答方案，日均訪問量超過了10萬人次。在風險管理領域，依托生成式大模型，建立了授信審批全流程AI應用，2025年總審批業(yè)務受理量取得兩位數(shù)增長，但與此同時平均處理時間下降30%以上。

　　技術賦能優(yōu)化服務，最終目的是讓金融“活水”能夠更順暢、更精準、更溫暖地流向每個有需要的地方。從“人找服務”到“服務找人”，從“經(jīng)驗驅(qū)動”到“數(shù)據(jù)智能驅(qū)動”，這場由技術引領的金融服務革命，正改變著銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的面貌。中信銀行副行長谷凌云在業(yè)績發(fā)布會上表示，該行將繼續(xù)錨定“科技強行”目標，抓好4件事：讓組織運轉(zhuǎn)更順、讓數(shù)據(jù)用得更好、讓人工智能融入每個角落、讓安全屏障更加牢固。

　　縱觀2025年銀行業(yè)的實踐，在服務實體經(jīng)濟的過程中，銀行業(yè)正努力書寫“精準”二字。信貸投放不是“大水漫灌”，而是聚焦科技、綠色、先進制造等關鍵領域；支持擴內(nèi)需不止于發(fā)放貸款，還要深入消費場景構建與支付環(huán)境優(yōu)化；技術賦能不滿足于流程自動化，更要追求以數(shù)字技術重塑核心業(yè)務流程與客戶關系。面向未來，如何讓這份“精準”持續(xù)深化、擴面，如何在支持實體經(jīng)濟的同時筑牢自身的風險防線，將是銀行業(yè)在“十五五”新征程上需要持續(xù)作答的課題。